Страховка жизни при ипотеке в Сбербанке

Страховка жизни при ипотеке в Сбербанке

По состоянию на 2018 год Сбербанк осуществляет ипотечное кредитование при условии обязательного страхования недвижимости (объекта ипотеки). Страхование жизни заемщика с позиции финансового учреждения желательно. Но понуждать клиента он не вправе.

Особенности страхования жизни при ипотеке в Сбербанке в 2017-2018 году

Позиция Верховного суда, Антимонопольной службы и Центробанка РФ сводится к следующему:

  • упоминание в кредитном договоре о непременном страховании жизни заемщика незаконно;
  • предоставление денег взаймы при условии страхования жизни является навязыванием услуг и грубым нарушением ФЗ «О защите прав потребителей».

Почему банк заинтересован в страховании жизни заемщика

Условия кредитования формируются на основании баланса прибыльности и рисков.

Доход финансового учреждения составляет процент, взимаемый за пользование средствами.

Основные риски:

  • клиент умрет, возвращать ссуду будет некому;
  • заемщик утратит трудоспособность и не сможет обслуживать долг;
  • объект недвижимости будет поврежден/уничтожен вследствие случайных факторов (потоп, землетрясение) или умышленных действий (снос, поджог);
  • заемщик будет лишен права собственности на недвижимость в судебном порядке (добровольное распоряжение невозможно в связи с обременением ипотекой).

При непогашении «тела» и процентов, банк вправе удовлетворить свои притязания за счет продажи недвижимости. Ее принудительное страхование – последний рубеж защиты интересов банка на случай, если обеспечение по кредиту получить не удастся.

Однако финучреждение заинтересовано в живых деньгах, а не владении недвижимостью.

Внимание!

В случае серьезных эксцессов с застрахованным плательщиком, банк незамедлительно получит все или большую часть средств от страховщика. Если клиент не застрахован, ему придется тратить время на судебные разбирательства, оценку и реализацию имущества.

Продажа объекта ипотеки может быть утруднена, особенно, если речь идет о сельских домах и недостроенных квартирах.

В какой мере заемщик заинтересован в заключении договора

С позиции большинства россиян личное страхование в пользу банка выглядит как очевидное надувательство. Ведь в случае наступления страхового случая (тяжкая болезнь, инвалидность, смерть) возмещение получает финансовые учреждение.

В действительности, процедура имеет и некоторые преимущества:

  1. Когда сделка заключена на условиях полного покрытия, смерть заемщика влечет обязательство страховщика погасить кредит вместо него.
    Наследникам умершего достанутся дом/квартира без обременений либо права на строящуюся недвижимость.
  2. Если заемщик серьезно заболел, полностью или частично утратил трудоспособность, страховщик погасит значительную часть кредита одним платежом.
    Долг будет реструктурирован, в дальнейшем ежемесячные платежи уменьшаться.
  3. Основной фактор побуждающий фактор – экономический.
    В случае приобретения страховки ставка по кредиту будет ниже.

В 2018 году в Сбербанке выдаются кредиты под индивидуальное строительство (базовая ставка – 13,5%). Реализуется программа военной ипотеки со льготной ставкой (12,5%), аукционные предложения на новостройки и «ипотека с господдержкой», «материнский капитал+».

Есть возможность приобрести:

  • готовое жилье (- 12,5%);
  • квартиру в стоящемся доме (13%);
  • нежилую дачную недвижимость (13%).

В рамках каждой из перечисленных программ кроме военной ипотеки, базовая ставка ставки применима при условии личного страхования. В противном случае действует правило «+1%».

Учитывая, что минимальная ссуда составляет 300 тыс. руб., дешевле застраховаться.

Программы страхования жизни при ипотеке в Сбербанке 2018

С 21.03.16 действует универсальная «Программа добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

Она применяется ко всем заемщикам независимо от направления кредитования (ипотечное, целевое, потребительское) и предполагает следующие условия:

  1. Договор между собой заключают Сбербанк и СК «Сбербанк страхование жизни».
    Клиент признается застрахованным лицом, но стороной договора не является.Некоторые условия будущего договора банк согласовывает с заемщиком.
  2. Страховыми случаями признается смерть, установление инвалидности I и II группы.
    Заболевание, в том числе, повлекшее длительную нетрудоспособность, не охватывается страховым покрытием и не признается поводом для выплат.
  3. Существует возможность заключения договора с полным и ограниченным покрытием.
    Стороны сделки выясняют статус клиента, состояние его здоровья.Не признается страховым случаем смерть наркозависимых, недееспособных, ВИЧ-позитивных, больных туберкулезом и заболеваниями сердца, милитаризованных госслужащих (СОБР ГИБДД) и подобное.
  4. Страховая сумма оговаривается в договоре индивидуально.
    Ее граничный размер составляет 5 млн. руб.

О СК «Сбербанк страхование жизни» рассказывается в видео.

Каковы требования Сбербанка по страховке жизни при ипотеке в 2018 году

При определении условий ипотечного кредитования финансовое учреждение принимает во внимание только полисы индивидуального страхования, выданные в рамках Программы Сбербанка от 21.03.16. Речь идет о Соглашениях, заключенных Сбербанком с выбранной им страховой компанией.

Финансовое учреждение действует в собственных интересах. Выгодоприобретатель (лицо, которое получает страховую выплату) устанавливается соглашением Сбербанка и клиента в индивидуальном порядке.

Устоявшийся механизм обычно предполагает, что в случае смерти заемщика всю сумму получает банк.

Если клиент стал инвалидом в результате болезни или несчастного случая, деньги распределяются на следующие нужды:

  • досрочное погашение задолженности полностью или частично;
  • погашение нескольких регулярных платежей;
  • компенсация реально понесенных расходов на лечение согласно подтверждающим документам;
  • выдача клиенту для расходования по его усмотрению.

В случае, когда средства предоставляются несколькими созаемщикам (например – семейной паре), банк применяет базовую страховую ставку при условии страхования жизни хотя бы одного из них. По своему желанию застраховаться могут оба созаемщика.

Однако каждый из них должен уплатить за участие в программе страхования полную плату.

Страховые компании, аккредитованные Сбербанком по ипотеке

Будучи крупнейшим финансовым учреждением России, Сбербанк сотрудничает только с крупными и проверенными страховщиками. Большинство из них заключили с кредитной организацией тематические партнерские договора.

По состоянию на 2018 год к страхованию залогового имущества допущены 37 учреждений, в числе которых:

  • ОАО «АльфаСтрахование»;
  • СК «АРСЕНАЛЪ»;
  • СК «ВТБ Страхование»;
  • СПАО «Ингосстрах»;
  • ПАО СК «Росгосстрах».

Аффилированной по отношению к финансовому учреждению компанией является «Сбербанк страхование», обеспечивающие сделки имущественного страхования. Внушительный перечень аккредитованных Сбербанком страховщиков – следствие давления ФАС и Центробанка.

Оно осуществляется постольку, поскольку страхование объекта ипотеки имеет обязательный характер.

Программа добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предполагает сотрудничество с единственной организацией – ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Это возможно, поскольку страхование формально добровольно.

Новшества в 2018 году

Главная новость в Сбербанке в рассматриваемой сфере – принятие «Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». Документ окончательно унифицировал правила личного страхования для целей заключения ипотечных сделок, установил единственно возможного страховщика.

Выбор клиента невелик:

  • согласиться на предложенные условия;
  • отказаться и переплатить 1% за пользование средствами банка.

В 2018 году граничный размер страховой суммы оговорен на уровне 5 млн. руб. Обычно применяется меньшее значение.

В этом заинтересован и сам клиент: страховая сумма имеет определяющее значение при определении стоимости услуг страховщика.

За участие в Программе личного страхования взыскивается плата.

Она рассчитывается как производное следующих сомножителей:

  • страховая сумма (до 5 млн. руб.);
  • постоянный тариф – 1,99%;
  • количество месяцев, разделенное на 12.

Договор страхования – самостоятельная сделка, не обусловленная действием ипотечного договора. Если кредит погашен досрочно, страховка продолжает действовать.

Гражданин вправе отказаться от участия в программе страхования досрочно без расторжения ипотечного договора. В этом случае применяемая ставка поднимется на 1%.

Заключение

  1. Формально договор личного страхования при заключении кредитного договора не требуется.
  2. Сбербанк принуждает к его заключению с помощью финансовых рычагов, а не административного давления.
  3. В случае отказа от личного страхования в пользу Сбербанка либо досрочного выхода из программы добровольного кредитования, клиента ждет рост применяемой по кредиту ставке на 1%.
  4. Страхователем выступает непосредственно Сбербанк в особе территориального отделения, страховщиком – родственная ему компания – СК «Сбербанк страхование жизни».

О страховке при ипотеке можно узнать из видео.

Источник: http://vesbiz.ru/pravo/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke-v-sberbanke.html

Страхование объекта недвижимости в Сбербанке в 2017 году

Программами ипотечного кредитования предусматривается оформление пакета страхования. Какие виды выделяются, как осуществляется заключение договора, какие есть плюсы и минусы получения полиса, самое важное – обязательно ли его получение при оформлении займа в Сбербанке, подробно в статье.

Обязательно ли страховать?

Сбербанк России отличается «прозрачными» условиями кредитования. Дополнительные услуги в офисах организации навязываются достаточно редко, об их включении в договор кредитования сообщают дополнительно. Это связано, в основном, с тем, что банк осуществляет деятельность по большей части на некоммерческой основе, выполняя в большей части социальную роль.

Правила оформления страховых услуг при оформлении недвижимость в собственность регулируются также специальным законом об ипотеке. Страхование объекта недвижимости передано в залог оформляется согласно норм закона на обязательной основе.

Минимальные риски, включаемый в пакет услуг, должны быть повреждение и утрата объекта недвижимости. Случиться это может вследствие противоправных действий третьих лиц, наступления форс-мажорных обстоятельств, как стихийные бедствия, военные волнения.

В случае с непредсказуемыми обстоятельствами следует обратить внимание, что не за все убытки страховая будет выплачивать возмещение. Каждый случай рассматривается индивидуально.

Получит комплесацию в случае наступления непредвиденного случая Сбербанк России. За счет средств будет погашена задолженность по займу в полном объеме или части в зависимости от обстоятельств произошедшего случая, вызвавшего повреждение или полное уничтожение имущества.

Остальные виды страхования, в том числе титульное, то есть связанное с возможностью потери права собственности на имущество, не являются обязательными.

Произойти такой случай может на практике при заявлении прав на имущество третьих лиц, что не было предусмотрено при заключении кредитного договора, так иногда объявляются наследники через много лет после открытия наследства, восстанавливая 3-годичный срок на подачу искового заявления при предоставлении доказательств уважительности пропуска срока.

Если сотрудник банка предлагает услуги дочерней компании, то следует узнать подробно всю информацию о том, как распределяется ответственность в случаях, когда в договор включен созаемщик, которым в силу закона при совместном режиме имущества является супруг/а, а также поручителей. Есть ли смысл при наличии этих гарантий оформлять страховку. Формально банк отказать не может.

Виды страховок

Страховые пакеты подразделяются в отношении:

  • недвижимости;
  • титула – собственности на объект;
  • жизни и здоровья заемщика.

Рассмотрим подробнее каждый из них.

Страхование жизни

Пакет услуг включает:

  • риск смерти, возмещение при наступлении такой ситуации предоставляет по кредиту полностью банк, наследники освобождаются от уплаты долгов по ипотечному договору;
  • утеря трудоспособности, которая может возникнуть при наступлении инвалидности, вследствие длительной болезни, после проведения операции и др.;
  • потеря работы, возможна при сокращении при банкротстве предприятия, на котором трудился заемщик, либо при его ликвидации.

Страхование объекта недвижимости

Действие полиса распространяется в отношении рисков причинения ущерба или утраты объекта недвижимости вследствие:

  • падения предметов;
  • стихийных бедствий;
  • умышленных незаконных действий третьих лиц;
  • наезда транспорта или наплыва судна;
  • пожара и попадания молнии;
  • падения деревьев и линий электропередач;
  • дефектов, которые были изначально заложены в имуществе, к примеру, при возведении строительных элементов.

Условия

На официальном сайте Сбербанка опубликована следующая информация о страховании:

  • стоимость полиса зависит от остатка по остатка задолженности по ипотеке;
  • оформить полис можно онлайн с получением на электронную почту;
  • копия договора направляется автоматически в банк.

Страхованию подлежат:

  • конструктивные и несущие элементы жилого помещения в залоге;
  • при залоге жилого дома или коттеджа – дополнительно включаются в полис риски повреждения или уничтожения крыши и фундамент, который должен быть капитальным для доступа в программу ипотечного кредитования.

Договор страхования заключается каждый год. Аккредитованной компанией Сбербанка является ООО СК «Сбербанк страхование». Также полис можно получить в других организацией при согласовании с кредитором.

При отказе от добровольного страхования заемщиком компенсация рисков происходит за счет повышения процентной ставки на 1%. Поскольку срок кредитования длительный, при приобретении этого пакета услуг Сбербанк РФ готов предоставить скидку в этом размере.

Про рефинансирование ипотеки других банков в Росбанке читайте здесь.

Важно!

Подача заявки на оформление полиса онлайн в страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование» осуществляется по форме. Выбирается объект недвижимости – дом или квартира, подбираются риски, которые необходимо включить в договор – пожар, залив, взрыв, стихийное бедствие, падение предметов, противоправные действия третьих лиц, падение летательной техники.

Далее устанавливается срок действия договора на вкладке. Он принимается изначально равным году, если другой полис ранее не был выдан. Вводится год постройки, устанавливается, есть ли в перекрытиях дерево, страховая сумма на основании заключения независимых оценщиков.

При заполнении всех полей выводится форма оформления.

Указывается номер кредитного договора со Сбербанком, личные данные страхователя, как ФИО, наличие иностранного гражданства, дата рождения, полностью паспортные данные и место регистрации (фактического нахождения).

Обязательно указывается адрес расположения объекта недвижимости и контактные данные заявителя. После этого направляется подтверждение обратившему за полисом лицу, происходит оплата онлайн и отправляется электронный полис.

Как рассчитать стоимость?

Цена страхового полиса рассчитывается автоматически системой при подаче заявления онлайн. Зависит полная стоимость от цены застрахованного имущества и рисков для покрытия.

При расчете получается, что страховые платежи включаются в суммы ежемесячных взносов и основной размер займа. При заявленных 12% в итоге получается 13%, а то и 14%. Общая стоимость кредита заявляется в графике погашения, но она уже по факту увеличена на сумму страховых взносов.

При оформлении ипотечного договора желательно предварительно проанализировать данные сайта Сбербанка о страховании, обратиться в другие компании, которые, возможно, предложат более приемлемые условия и сниженную стоимость страховки. Для определения цены страховки достаточно знать только стоимость имущества.

В качестве примера ставка по ипотеке Сбербанка с добровольным страхованием составляет 12%, примерно 1% будет стоить от стоимости залогового имущества полис. При отказе от пакета услуг ставка увеличивается до 13,5%. В каждом случае следует анализировать стоимость страховки, в том числе по условиям других компаний, чтобы выяснить, по какому варианту оформление будет выгоднее.

Если другая страховая предлагает сниженную стоимость по комплекту страховых услуг, то вероятно заключение договора ипотеки со Сбербанком будет выгоднее по варианту без добровольного полиса страхования.

Преимущества и недостатки

К плюсам следует отнести:

  • снижение процентной ставки при добровольном страховании на 1%, что представляет значительную экономию на ипотеке, особенно в условиях долгосрочного кредитования;
  • возможность отказа от страховых услуг Сбербанка и получить полис в другой организации, однако, в этом случае будет увеличение процентной ставки.

Отрицательными моментами являются:

  • фактически принуждение к заключению договора добровольного страхования;
  • доначисление дополнительно 0,25% к ставке по ипотеке при страховании в других компаниях, чем СК Сбербанк Страхование;
  • непонятные условия расчета стоимости полиса.

На практике встречаются случаи, когда происходит приобретение полиса в другой страховой компании, и этот полис Сбербанк не принимает при оформлении ипотеки. Важно учесть, чтобы организация была внесена в список аккредитованных и информация о ней была размещена на сайте Сбербанка.

Отзывы о рефинансировании ипотеки в банке Открытие найдите тут.

С особенностями страхования ипотеки в ВТБ 24 ознакомьтесь здесь.

Источник: http://kvartirkapro.ru/strahovanie-ipoteki-v-sberbanke/

Страховка при ипотеке в Сбербанке

Если вы планируете оформить ипотеку в Сбербанке, необходимо детально изучить вопросы, связанные со страховкой. Клиент должен выяснить цену страхового полиса, а также ее необходимость, каковы условия оформления страховки по ипотеке и какие ситуации считаются страховыми. Еще один немаловажный нюанс – можно ли расторгнуть страховой договор и вернуть страховой взнос.

Страховка ипотеки в Сбербанке

На данный момент оформление страхового полиса в Сбербанке является обязательным только для жилья, приобретаемого в кредит. На таких условиях работают все финансовые организации России. Основная причина этому состоит в минимизации рисков.

Если заемщик теряет жилье или происходит порча недвижимости, он получает страховые выплаты в указанном размере, которые автоматически перенаправляются в Сбербанк в счет погашения кредитного долга. Поэтому стоит понимать, что программа страхования жилья выгодна, в первую очередь, банку.

Все солидные финансовые организации сотрудничают со страховыми структурами. У Сбербанка есть своя компания – Сбербанк Страхование, которая осуществляет выдачу страховых полисов лицам, оформляющим кредит на жилье.

Возможные риски учитываемые страховкой

В страховом договоре от Сбербанка есть целый ряд ситуаций, которые принято считать страховыми:

  • намеренная порча или полное уничтожение жилья;
  • кража или грабеж;
  • взрыв или пожар;
  • стихийное бедствие;
  • затопление.

Размер суммы, которая выплачивается страховой компанией, определяется самим заемщиком на основании одного из вариантов:

  • стоимость страхового полиса равняется стоимости жилья, которая определяется согласно экспертной оценке специалистов;
  • сумма равняется остатку кредитного долга. По мере того, как заемщик вносит ежемесячные платежи, страховая сумма уменьшается.

При всем этом, если возникает один из страховых случаев, компания Сбербанк Страхование выплачивает компенсацию, равную сумме потерь в пределах общей стоимости.

Расчёт суммы страхового полиса

С учетом того, что ипотека оформляется на несколько лет, а иногда и на несколько десятков лет, страховой полис необходимо получать ежегодно заново. Это объясняется тем, что стандартный срок действия страхового полиса – 1 год, а далее он подлежит продлению.

Страховка жизни при ипотеке в Сбербанке

Если страховой полис на недвижимость оформляется обязательно, то страховка жизни заемщика – дело полностью добровольное.

С точки зрения финансовых организаций, наиболее выгодно сотрудничать с застрахованным должником, чтобы иметь гарантии относительно возврата заемных средств в любом случае.

Должник, пользуясь услугами страхования жизни, также имеет весомое преимущество: он автоматически снимает долговые обязательства со своих близких в случае непредвиденных обстоятельств.

При приобретении страхового полиса жизни, с заемщика снимаются все долговые обязательства в случае:

  • смерти;
  • потери работоспособности, получения инвалидности или тяжелой травмы;
  • временной утраты трудоспособности из-за имеющегося заболевания или несчастного случая;
  • лишения места работы не по своей воле.

При желании, клиент может дополнить данный перечень своими рисками. Каждый страховой случай согласовывается с банковскими сотрудниками. От характера и количества страховых ситуаций будет зависеть цена страхового полиса.

При наступлении каждой ситуации будут действовать определенные правила возмещения.

Совет!

Например, если наступила смерть или клиент оформил инвалидность, Сбербанк Страхование берет на себя все ответственность и полностью погашает весь оставшийся долг.

Если клиент нуждается в поддержке на временной основе, компания будет вносить ежемесячные платежи в течение всего периода, пока клиент не сможет делать это сам.

Выгодные условия страхования жизни

Для того, чтобы количество оформленных страховых полисов возрастало, компания снизила процент при страховании в рамках ипотеки от Сбербанка.

То есть, заемщику рассчитывают ставку по кредиту, которая на 1% меньше, чем в других кредитных программах без страхования жизни. Если клиент берет в кредит достаточно крупную сумму денег, такая скидка весьма ощутима.

Помимо этого, заемщик получает гарантию погашения долгов, если с ним что-нибудь произойдет в течение всего срока ипотечного кредитования.

Возврат страховки по ипотеке

Исходя из вышеизложенного, клиент, который оформляет ипотеку на жилье, обязан застраховать свою недвижимость, а также, по желание, приобрести полис страхования жизни. Кроме этого, каждый клиент имеет право разорвать страховой договор и вернуть выплаты по страховке. Об этом редко сообщают сотрудники банка, поэтому все клиенты Сбербанка должны быть осведомлены о такой возможности.

Условия, на которых можно вернуть страховую сумму или ее часть:

  1. Если после того, как клиент погасил весь долг, срок действия страхового полиса равен или превышает 11 месяцев, заемщику положена вся сумма полиса.
  2. Если прошло меньше или ровно половина срока действия страхового полиса, клиенту положена выплата в эквиваленте 50% от потраченных денег.
  3. Если прошло больше половины срока – в возврате средств, чаще всего, откажут. Если клиент все-таки желает вернуть свои деньги, он может попробовать решить вопрос в судебном порядке. Здесь важно понять, окупится ли подобное решение в конечном итоге. Компания приложит список затрат, куда были потрачены деньги, и их остаток может оказаться совсем незначительным.

Процедура возмещения страховых выплат сопровождается подачей заявления со стороны заемщика, а также соответствующей выпиской со стороны Сбербанка об отсутствии долгов.

Документы необходимые для возврата ипотечной страховки

Образцы документов, которые необходимо собрать для возмещения страховых взносов, можно скачать тут:

  • Заявление о возврате денежных средств за страховку
  • Образец справки о досрочном погашении кредита для возврата страховки

 

Источник: http://sbankgid.ru/ipoteka/strahoa-pri-ipoteke-v-sberbanke.html

Похожие записи:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *