Система страхования вкладов физических лиц

Страхование вкладов

система страхования вкладов физических лиц

18 ноября 2004 года КБ «Крокус-Банк» (ООО) на основании решения Центрального Банка РФ был включен Государственной корпорацией » Агентство по страхованию вкладов » в реестр банков-участников системы страхования вкладов физических лиц, предусмотренной Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» №177-ФЗ от 23.12.2003г.

 
Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ) является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Ее основная задача — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ.

Защита финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач государства. Системы страхования вкладов действуют в более чем 100 странах мира, в том числе во всех государствах-членах Европейского Сообщества, в США, Японии, Бразилии, у наших ближайших соседей – в Азербайджане, Армении, Беларуси, Казахстане, на Украине.

Система страхования вкладов работает следующим образом.

Если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций), его вкладчику – физическому лицу (в том числе индивидуальному предпринимателю (ИП)) в короткие сроки выплачивается денежная компенсация: возмещение по вкладам в установленном размере. В случае ликвидации банка его расчеты с вкладчиком в части, превышающей указанную выплату, проводятся позднее – в ходе ликвидационных процедур в банке.

Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения отдельного договора страхования: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная государством организация — Агентство по страхованию вкладов, возвращая за банк вкладчику сумму его накоплений, занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности.

В настоящее время в соответствии с законом о страховании вкладов возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более максимального размера страхового возмещения.

При расчете суммы возмещения валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая, а суммы денежных требований банка к вкладчику (например, по кредиту, взятому вкладчиком в том же банке) вычитаются из суммы вкладов.

Сумма компенсации в одном банке не может превышать максимального размера страхового возмещения, даже если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах в этом банке. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них он может получить возмещение в пределах максимального размера.

Для страховых случаев наступивших после 29 декабря 2014 года, максимальный размер страхового возмещения равен 1,4 млн. руб., для ранее наступивших страховых случаев (начиная с октября 2008 года) – 700 тыс. руб.


Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц, размещенные в банке-участнике ССВ на основании договора банковского счета или банковского вклада, за исключением:

  • средств на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;
  • вкладов на предъявителя;
  • средств, переданных банкам в доверительное управление;
  • вкладов в зарубежных филиалах российских банков;
  • электронных денежных средств (предназначенных для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета);
  • средств на номинальных счетах (за исключением отдельных номинальных счетов, которые открыты опекунами или попечителями в пользу подопечных);
  • средств на залоговых счетах;
  • средств на счетах эскроу (страхование отдельных видов счетов эскроу предусмотрено с 01.04.2015).

Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченному банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие личность вкладчика.

Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения ликвидации банка, которая длится, в среднем, 2 года.

Страховое возмещение для «опоздавших» будет выплачиваться в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке, воинской службе.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством (как правило, через уполномоченный банк-агент) в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай.

Внимание!

Выплата производится в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство (банк-агент) документов. Выплаты начинаются, как правило, через 10-14 дней после наступления страхового случая (период подготовки необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов).

Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком. Страховка может быть выплачена почтовым переводом по месту жительства вкладчика.

Выплата возмещения по банковским счетам (вкладам) ИП, открытым для осуществления предпринимательской деятельности, осуществляется путем перечисления денежных средств на другой счет ИП в действующем банке.

Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с вкладами физических лиц. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков — участников ССВ.

Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц»

Свидетельство о включении банка в систему страхования вкладов

Источник: http://www.crocusbank.ru/products/physical-persons/contributions/insurance/

Система страхования вкладов

Если любое физическое лицо разместило свои денежные средства в банке, то его вклад будет автоматически застрахован на случай ликвидации банковского учреждения или отзыва у него лицензии. (При условии, что банк входит в систему страхования.) Интересы вкладчика защищает система страхования вкладов, основной задачей которой, является сохранение сбережений населения.

Что такое страхование вкладов

Страхование вкладов населения – это специальная государственная программа, действующая в рамках Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц». Этот документ был разработан для того, чтобы защитить сбережения клиентов банка в условиях нестабильности банковского рынка – при наступлении финансового кризиса, ликвидации и санации банковских учреждений и т.д.

Как работает система страхования

Механизм системы страхования вкладов прост и действует следующим порядком: если по отношению к финансовому учреждению возникает страховой случай (то есть, лицензия, выданная на осуществление банковской деятельности, вдруг отзывается), клиенту выплачивается компенсация – возмещение по его депозитам в установленные сроки и в установленном размере.

При этом клиент банка не заключает какой-либо отдельный договор страхования для защиты вклада – все происходит автоматически, на основании закона. Банк отчисляет ежеквартально определенный взнос в размере 0,1% от суммы всех своих депозитов в организацию, созданную специально для решения таких задач – Агентство по страхованию вкладов.

В случае ликвидации банка это Агентство самостоятельно выясняет отношения с банковским учреждением по возврату задолженности, а вкладчику выплачивает его денежные накопления.

Сумма и сроки

При наступлении банкротства финансового учреждения государство гарантирует вкладчикам выплату страховки в течение 14 дней.

Примечание:

  • Вклады и накопления в иностранной валюте пересчитываются согласно курсу ЦБ РФ, но на дату наступления соответствующего страхового случая.
  • Если вкладчик имеет кредитную задолженность в этом же банке (либо у банка существуют какие-либо другие денежные требования к нему), суммы задолженности вычитаются из суммы накоплений.
  • Если у вкладчика несколько депозитных счетов в одном банке, они суммируются и составляют общий долг банка перед клиентом.

Агентство по страхованию вкладов не возвращает суммы свыше 1.4 млн. рублей. Поэтому, чтобы вернуть деньги сверх этой суммы, необходимо оформить свое требование к банку самостоятельно в рамках процедуры его банкротства.

Какие вклады подлежат страховке

Страхование вкладов в банках-участниках системы страхования вкладов происходит автоматически, и ему подлежат все средства физических лиц, которые размещены в банке в соответствии с договором банковского вклада (или договором банковского счета).

Вклады, что не подлежат страхованию:

  • Средства на счетах ФЛП(Индивидуальных предпринимателей), если они были открыты для профессиональной деятельности;
  • Средства на счетах нотариусов или адвокатов;
  • Вклады на предъявителя;
  • Средства, передаваемые финансовому учреждению на доверительное управление;
  • Вклады, что размещены в зарубежных филиалах российских банков;
  • Электронные денежные средства.

Как получить возмещение

Наступление страхового случая возникает:

  1. Если банк, где был размещен вклад, лишился лицензии ЦБ (лицензия аннулирована либо отозвана);
  2. Если ЦБ установил запрет на компенсацию требований других кредиторов банка.

Такие ситуации возможны, если банк имеет большие финансовые затруднения или попросту разорен.

Процедура возмещения вклада:

  1. При наступлении страхового случая вкладчик должен подать в Агентство заявление о возврате вклада и документы, удостоверяющие его личность.
  2. Агентство должно выплатить компенсацию не позднее 14 дней, но с момента наступления страхового случая.
  3. Выплаты производятся в течение трех суток после подачи документов вкладчиком.

Выплата возмещения может проводиться Агентством, как наличными, так и посредством перечисления средств на банковский счет вкладчика, либо почтовым переводом (согласно пожеланию и заявлению вкладчика).

Советы

Чтобы гарантировано возвратить свой вклад и сохранить собственные денежные средства, воспользуйтесь следующими советами:

  • Убедитесь, что банк является участником системы страхования вкладов; (Проверить это можно на сайте http://www.asv.org.ru)
  • Старайтесь не размещать в одном финансовом учреждении более 1 400 000 рублей – лучше разбейте большую сумму по нескольким банкам.

Система страхования вкладов – государственная программа, а значит вклады клиентов банков надежно защищены законодательством РФ.

Найти вклад

Источник: http://xn----8sbebdgd0blkrk1oe.xn--p1ai/info/sistema-straxovaniya-ladov.html

Как работает система страхования вкладов

Как работает система страхования вкладовГлавная → Советы → Продвинутым вкладчикам

Большинство из нас, а особенно те, кто хоть раз пользовался услугами кредитных организаций по размещению денежных средств на депозите, знают, что такое система страхования вкладов (ССВ). Она создана для безопасности вкладчиков. Кто-то изучил этот вопрос более досконально, кто-то коснулся этой темы лишь поверхностного, но для любого клиента знание того, как работает эта система защиты, просто необходимо.

Участники ССВ

Для начала определимся с теми, кто имеет самое непосредственное отношение к ССВ. Участники системы страхования вкладов определены Федеральным законом № 177-ФЗ от 23.12.2003г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Согласно ему, контролирующие функции осуществляет Банк России, который может выдавать и отзывать лицензии на осуществление банковских операций.

В качестве страховщика выступает Агентство по страхованию депозитов, в функции которого входит выплата возмещений по вкладам при наступлении страхового случая, ведение реестра банков-участников ССВ, формирование и управление Фондом страхования, а также исполнение обязанностей конкурсного управляющего несостоятельных банков и их финансовое оздоровление.

Банки-участники признаются Федеральным законом страхователями и должны быть внесены в соответствующий реестр. Для всех кредитных организаций участие в системе является обязательным – это один из основных принципов ССВ.

Для функционирования системы все банки должны уплачивать взносы, за счет которых и формируется Фонд обязательного страхования вкладов.

Финансово-кредитные организации должны информировать своих клиентов о своем участии в ССВ путем размещения всей необходимой информации в доступных для клиентов местах, а также вести учет обязательств перед вкладчиками и встречных к ним требований.

Выгодоприобретателями в этой системе признаются клиенты банка. Заключение отдельного договора не предусмотрено, оно осуществляется в силу закона. Убедиться в том, что кредитная организация действительно внесена в реестр банков-участников ССВ можно на сайте Агентства или Банка России.

Еще одними участниками системы страхования являются банки-агенты, которым Агентство может делегировать часть своих полномочий по приему заявлений вкладчиков и выплаты через них возмещений по вкладам. Делается это для удобства граждан, чтобы можно было максимально полно охватить все территории и увеличить количество тех мест, куда бы могли обратиться пострадавшие клиенты.

Наступление страхового случая

В какой же момент вкладчики могут рассчитывать на возмещение? По закону определено два таких случая: отзыв лицензии у банка и введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Важно!

Вторая мера может вводиться на срок не более трех месяцев для того, чтобы высвободить средства банка для использования их на осуществление деятельности организации в целях его оздоровления. К слову сказать, мера эта не пользуется популярностью.

А вот лицензии отзываются у банков довольно регулярно. Причиной этого может стать нарушение федеральных законов, предоставление банком недостоверных сведений, несоблюдение достаточности капитала, нарушения в отношении противодействия легализации доходов, полученных преступных путем.

Что застраховано

Очень важно понимать, что не все средства, размещенные в банках, попадают под действие страхования вкладов. Во-первых, есть ограничения по сумме – возмещение производится в 100% размере, но не более 1 400 000 рублей (в это сумму входят и начисленные до наступления страхового случая проценты по вкладу).

При наличии в одном банке нескольких вкладов, возмещение выплачивается также в размере не более 1 400 000 рублей в общей сумме. А вот если вклады размещены в разных банках, то страховая сумма будет выплачена по каждому из них отдельно.

Если же у вас были какие-то обязательства перед банком (вы взяли кредит), то размер возмещения будет уменьшен на величину встречных требований.

Также под действие закона попадают только те денежные средства физических лиц, которые размещенные на вкладах и счетах в банках (включая и пластиковые карты), зарегистрированных на территории России. С 1 января 2014 года к ним добавились и денежные средства индивидуальных предпринимателей.

Не входят в этот список вклады на предъявителя и депозиты, переданные в доверительное управление, денежные средства филиалов российских банков, находящихся за пределами Российской Федерации, а также электронные деньги и денежные переводы без открытия счета.

Выплата возмещения

Разобравшись с основными понятиями, посмотрим, что же происходит при наступлении страхового случая.

Совет!

В течение семи дней кредитная организация должна предоставить в Агентство по страхованию вкладов реестр своих вкладчиков, после чего опять же в течение семи календарных дней Агентство размещает в СМИ информацию о страховом случае с указанием мест, куда можно обратиться за возмещением. В течение месяца Агентство направляет эту информацию в письменном виде вкладчику лично.

Для получения возмещения пострадавшим необходимо обратиться в Агентство или в банк-агент с заявлением и документом, удостоверяющим личность. В случае смерти вкладчика его наследники, вступившие в наследство, также имеют право на возмещение.

Сделать это нужно до дня завершения процедуры банкротства или до окончания действия моратория (скорее всего этот срок составит полтора-два года).

Если срок подачи заявления будет пропущен, то Агентство может восстановить вкладчика при наличии уважительных причин, предусмотренных законом (например, служба в армии или длительная болезнь).

После подачи всех необходимых документов возмещение выплачивается вкладчику в течение трех дней, но не ранее, чем через 14 дней после наступления страхового случая. Сумма рассчитывается на момент страхового случая в рублях по курсу Центрального Банка на момент наступления страхового случая.

Как мы помним, максимальная сумма страхового возмещения ограничена на данный момент 700 000 рублей, включая начисленные проценты, но и оставшуюся часть вклада можно будет вернуть в предусмотренном законом порядке в процессе конкурсного производства или ликвидации. Правда, времени на это уйдет гораздо больше – обычно до двух лет.

Изначально ФСВ не был рассчитан на системный кризис. Система страхования эффективна лишь тогда, когда банки банкротятся редко, а потери носят локальный характер. Неудивительно, что после сильнейшего «банкопада» страхование вкладов в 2016 году оказалось под угрозой. С лета прошлого года АСВ даже закрыло информацию о размере ФСВ на сайте.

Что изменилось в 2016-м?

Базовая ставка отчислений в ФСВ изменится с 0,1% до 0,12% с депозитной массы. Чтобы компенсировать себе «лишние» расходы, банки наверняка снизят ставки по депозитам и поднимут проценты по кредитам.

Кроме того, АСВ в очередной раз попросило Центробанк о кредите. На этот раз речь идет о сумме в 170 млрд. рублей, которых должно хватить примерно на полгода. С учетом очередного транша общий размер полученных от ЦБ средств составит уже 420 млрд. рублей. Получается, что серьезную часть расходов на компенсации вкладчикам по-прежнему берет на себя Центробанк.

Как реформировать систему?

В прошлом году Герман Греф предложил ограничить число многократных страховых выплат по одному клиенту. По его мнению, условия существующей ССВ несправедливы к крупным надежным банкам.

Он предложил ограничить выплаты из АСВ тремя способами.

Во-первых, ввести лимит на сумму ВСЕХ страховых выплат для одного вкладчика за всю историю его сотрудничества с банками (например, 3-5 млн. рублей). Во-вторых, выплачивать компенсацию не чаще одного раза в пять лет. В-третьих, компенсировать вкладчику потерю вклада всего один раз за все время.

Внимание!

Греф считает, что подобные ограничения заставят вкладчиков более серьезно отнестись к выбору банка для размещения вклада. Но судя по негативной реакции на его предложение, в ближайшее время ССВ останется прежней…

Источник: http://www.podborlada.ru/sistema-straxovaniya.html

Система страхования банковских вкладов

Страхование банковских вкладов – это система, направленная на выплату депозитов гражданам (физическим лицам) в случае банкротства банка или аннулирования его лицензии. В настоящее время система страхования существует более чем в 100 различных государств, в том числе и в России.

Зачем нужна такая система страхования?

1. Обеспечение стабильности банковской системы, уменьшение рисков 2. Более простое преодоление последствий финансовых кризисов 3. Предотвращение паники среди клиентов определенного банка (или нескольких) 4. Повышение уровня доверия граждан к банковской системе и финансовым организациям в целом, следовательно, увеличение количества банковских вкладов.

Российская система страхования

В России страхование банковских вкладов физических лиц производится согласно федеральному закону №177-ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Заключение особого договора на страхование не требуется.

То есть, если гражданин РФ вкладывает свои деньги в банк, участвующий в системе страхования, его средства страхуются автоматически. Стоит отметить, что абсолютно все банки, работающие с депозитами частных лиц, в обязательном порядке вовлекаются в ССВ.

В сентябре 2012 года в системе было зарегистрировано 892 банка, осуществляющих свою деятельность на территории РФ. Управление системой страхования депозитов осуществляется государственной корпорацией, созданной в 2004 году – Агентством по страхованию вкладов.

Какие средства не подлежат страхованию?

1. Вклады физических лиц, которые занимаются предпринимательской деятельностью, не регистрируясь при этом как юридические, в случае, если счета этих граждан открыты для осуществления профессиональной деятельности или ведения бизнеса; 2.

Денежные переводы физическому лицу, производимые без открытия счета; 3. Средства на ОМС (обезличенных металлических счетах); 4. Депозиты на предъявителя; 5. Вклады, сделанные в зарубежных филиалах банков, зарегистрированных на территории РФ; 6.

Важно!

Средства, переданные физическим лицом банку в доверительное управление.

В каких случаях производятся выплаты страхового возмещения?

Под определение «страховой случай» попадает 2 события: отзыв лицензии банка на осуществление финансовых операций Банком России или введение той же организацией моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Выплаты по страхованию вкладов в банках производятся в течение 14 дней с момента наступления страхового случая, но не позже, чем через 3 суток с момента подачи заявления в Агентство по страхованию. Выплаты могут производиться как в офисе Агентства по страхованию, так и в одном из уполномоченных банков, являющихся агентами АСВ, или же по почте.

Порядок выплат определяется в индивидуальном порядке для каждого страхового случая и во многом зависит от числа вкладчиков банка и суммы выплат.

Принципы расчета страхового возмещения

Если сумма страховых вкладов в одном банке не превышает 700 тысяч рублей, она выплачивается вкладчику в размере 100%. 700 т.р.

– это максимальная сумма выплат, которую можно получить по всем счетам и вкладам в одном банке, если гражданин содержал в финансовом учреждении денежные средства, превышающие эту сумму, его ситуация рассматривается в индивидуальном порядке.

Вклады, сделанные физическим лицом в различных банках, не зависят друг от друга и подлежат автономному страхованию. Если одновременно с вкладом клиент получал в банке кредит, размер страхового возмещения уменьшается на сумму по кредиту, оставшуюся на момент отзыва лицензии.

Откуда берутся средства для возмещения?

Система страхования вкладов обладает собственным фондом обязательного страхования, размер которого превышает 178 млрд. рублей.

Источники формирования фонда:

1. Взнос государства (около 8 миллиардов); 2. Доходы от инвестирования средств фонда; 3. Страховые взносы банков – участников системы.

Совет!

Банковские страховые взносы уплачиваются ежеквартально. Размер их формируется советом директоров Агентства по страхованию вкладов.

Источник: Sredstva.ru

Источник: http://www.sredstva.ru/publications/1-sistema-strahovaniya-bankovskih-ladov.html

Похожие записи:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *